Si vous avez contracté un emprunt immobilier pour réaliser votre projet, vous n’êtes probablement pas sans savoir que l’assurance emprunteur représente un coût important sur toute la durée du remboursement. Rappelons tout d’abord que son rôle est de vous suppléer, si jamais vous étiez victime d’un problème et que vous vous trouviez en incapacité d’honorer vos mensualités.
Mais avez-vous remarqué que les taux proposés par les établissements bancaires étaient beaucoup plus importants que ceux proposés par les compagnies d’assurance externe ?
Une mutualisation des risques qui pénalise tous les emprunteurs
Nous parlons ici de l’assurance groupe proposée par les établissements bancaires. Le principe est simple et il se base sur la mutualisation des risques. De ce fait, aucune flexibilité n’est proposée et la couverture est la même pour absolument tous les souscripteurs : elle ne tient pas compte de leur profil particulier. L’avantage de cette technique réside dans sa praticité pour l’établissement bancaire. Néanmoins, cela se traduit par des taux d’assurance de crédit immobilier élevés qui ne reflètent en aucun cas, le risque réel de chaque cas particulier.
Prenons le cas d’un emprunteur jeune et en bonne santé. Comme vous pouvez vous en douter, il ne dispose absolument pas du même profil risque qu’un emprunteur âgé de 50 ans. Pourtant, cette mutualisation systématique applique une fourchette tarifaire comprise entre 0,30 % et 0,40 % du capital emprunté par an. Un assureur externe serait en mesure de lui proposer des taux beaucoup plus bas, à hauteur de 0,10 %.
Des tarifs conçus pour coller à chaque profil
Une compagnie d’assurance externe propose une tout autre approche. En effet, elle étudie les profils de ses souscripteurs au cas par cas. De cette manière, l’assuré a la certitude que le contrat le plus adapté lui est proposé. Afin d’établir le profil de chacun des assurés, les compagnies d’assurance prennent le temps d’analyser un certain nombre de données telles que :
- l’âge ;
- l’état de santé ;
- la profession ;
- les habitudes de vie ;
- la nature de l’achat immobilier.
Concrètement, les assurés bénéficient d’une assurance proposant au minimum une protection équivalente à celle de l’offre groupe faite par l’établissement bancaire. Néanmoins, les tarifs proposés par une compagnie externe sont beaucoup plus accessibles et plus avantageux sur le long terme.
L’impact financier sur le projet immobilier
Ne vous y trompez pas, ce dernier peut véritablement faire la différence, allant même jusqu’à représenter plusieurs milliers d’euros d’économies. Partons du principe où vous contractez un prêt pour réaliser votre projet immobilier : d’une valeur de 200 000 euros sur une période de 20 ans.
Vous devez garder à l’esprit qu’une simple différence de 0,10 % concernant le taux d’assurance de crédit immobilier est capable de vous faire économiser 4 000 euros sur la durée totale de remboursement. Bien sûr, cette manne financière peut vous permettre d’investir dans votre projet immobilier, notamment des équipements. Pour que les assurés bénéficient d’un peu plus de souplesse, en 2010, la loi Lagarde a été mise en place en instaurant la délégation d’assurance. Grâce à elle, les assurés ont désormais la possibilité de choisir en toute liberté, la compagnie d’assurance qui les représentera en cas de problème. Rappelons qu’auparavant, il était vu d’un très bon œil d’accepter l’offre groupe proposée par l’établissement bancaire.
